✅ 루틴 1: 월급날 ‘3계좌 분리’ 시스템 만들기
무조건 통장 쪼개기부터 시작하자.
용도설명
| 생활비 계좌 | 주거비, 교통비, 식비 등 기본 지출용 |
| 비상금 계좌 | 예기치 못한 지출 대비 (최소 3~6개월 생활비) |
| 자산 형성 계좌 | 투자, 저축, 연금 등 목적 자산 운용용 |
📌 월급 받자마자 자동이체로 분리되게 설정하는 것이 핵심!
💡 팁
- 월급의 50~60%는 생활비
- 20~30%는 저축/투자용
- 10~20%는 예비비/소비예산
(초기엔 고정 지출 파악이 우선)
✅ 루틴 2: 신용카드보다 체크카드 중심 사용
소비 감각을 유지하려면 신용카드 사용을 최소화하는 게 좋아.
신용카드는 무분별한 소비 유혹이 많고, 과소비의 원인이 되기 쉬워.
체크카드 사용 장점
- 실시간 잔액 기반 소비로 예산 감각 유지 가능
- 카드 사용 실적이 없어도 무이자 혜택 없는 대신 지출 통제에 유리
- 청년 우대 체크카드 활용 시 포인트 적립 및 할인 혜택도 많음
💳 단, 신용점수 관리를 위해 신용카드를 한 장은 소액으로 사용하고 자동이체 걸어두는 것도 전략이야.
✅ 루틴 3: 소득이 적어도 ‘세액공제형’ 저축은 시작하자
사회초년생일수록 국가 혜택을 적극 활용해야 해.
상품명설명
| 주택청약종합저축 | 내 집 마련 위한 필수 계좌, 세액공제도 가능 |
| IRP (개인형퇴직연금) | 연 최대 700만 원까지 세액공제 가능 |
| 연금저축 | 노후 준비 + 절세 효과, 연 최대 400만 원 공제 |
📌 연말정산 시 13월의 월급을 받을 수 있는 핵심 루틴!
✅ 루틴 4: 소득 대비 소비 패턴 점검 (가계부 필수)
단순히 "이번 달은 많이 썼네" 수준이 아니라
소득 대비 어디에 얼마를 쓰고 있는지 확인해야 해.
실천 방법
- 가계부 앱 사용 (예: 뱅크샐러드, 토스, 브로콜리)
- 카드/계좌 연동으로 자동 분석
- 한 달에 한 번은 소비 카테고리별 분석
항목적정 비율 (월급 기준)
| 주거비 | 20~30% |
| 식비 | 15~20% |
| 교통비 | 5~10% |
| 여가/의류/취미 | 10% 이하 |
| 저축/투자 | 최소 20% 이상 유지 목표 |
📌 ‘지출 다이어트’는 매달 한 항목씩만 줄여보는 게 효과적이야.
✅ 루틴 5: 신용관리, 빨리 시작할수록 유리하다
신용점수는 미래의 금융 이력서야.
나중에 전세자금 대출, 마이너스 통장, 주택담보대출 등을 받을 때
신용점수가 낮으면 금리 손해를 크게 볼 수 있어.
신용관리 기본 루틴
- 휴대폰 요금, 공과금, 카드값 등 자동이체로 연체 방지
- 소액 신용카드 이용 후 즉시 결제
- 나이스/올크레딧 앱으로 매달 신용등급 확인
📌 한 번의 연체도 5년 이상 기록에 남을 수 있어. ‘소액이라도 성실히’가 원칙!
✍️ 결론
사회초년생 시기에는 수입보다 습관이 중요해.
수입이 적더라도 똑똑한 금융 루틴을 만들면,
10년 후 경제적 자산 차이는 상상을 초월하게 벌어질 수 있어.
📌 요약하면:
- 월급은 3계좌로 자동 분리
- 체크카드 중심 소비 습관
- 소득공제 가능한 금융상품 활용
- 가계부 작성 및 소비 통제
- 신용점수 관리 루틴 정착