📉 고금리가 당신의 대출에 미치는 영향
📌 금리 상승의 실질적 충격
항목금리 3%금리 7%
| 대출 1억 원 기준 연 이자 | 300만 원 | 700만 원 |
| 3년간 총 이자 | 900만 원 | 2,100만 원 |
→ 단순히 4% 차이 같지만, 장기적으로 천만 원 이상 손해
📌 고금리의 핵심 리스크
- 이자 부담 급증 → 생활비 침해
- 원금 상환 여력 감소 → 연체 위험
- 신용점수 하락 가능성 → 이후 대출 제약
🚫 2. 고금리 시대에 피해야 할 대출
❌ ① 변동금리 대출
- 기준금리가 인상되면 바로 반영
- 금리 상단 제한 없으면 이자 폭탄
❌ ② 카드론, 현금서비스
- 10% 이상 이자율
- 연체 시 신용점수 급락
- 신용대출보다 상환 부담 훨씬 큼
❌ ③ 불필요한 마이너스통장
- 유혹은 크지만, 항상 이자가 발생
- 자금 운용의 혼란 유발
- '비상금'이 아닌 '지출용'으로 변질되기 쉬움
✅ 3. 활용 가능한 대출 전략
✔️ ① 고정금리 대출로 전환
- 향후 금리 인상이 예상된다면
- 현재 고정금리가 상대적으로 안정적일 수 있음
- 대출 갈아타기(대환대출) 고려
✔️ ② 정책금융 상품 활용
- 서민금융진흥원의 햇살론, 사잇돌2 등
- 중금리대출보다 이자율 낮고, 조건 완화됨
- 직장인, 소상공인 모두 해당 가능
✔️ ③ 대환대출로 금리 낮추기
- 기존 고금리 대출 → 비교 플랫폼 통해 저금리 상품으로 이동
- 대환대출 플랫폼: 토스, 핀다, 뱅크샐러드 등
- 최대 연 3~4%포인트 차이도 가능
✔️ ④ 담보대출 적극 활용
- 주택담보, 자동차담보는 신용대출보다 금리 낮음
- 단, 담보가치의 70~80%까지만 대출 가능
🔄 4. 대출 관리 실천 전략
전략실천법
| 🧾 대출 현황 파악 | 대출 종류, 금리, 상환기간 정리 |
| 🔄 리파이낸싱 검토 | 대환 가능한 대출부터 리스트업 |
| 📆 자동이체 설정 | 연체 방지 및 신용점수 유지 |
| 💸 선이자 납입 | 여유 있을 때 이자 선납해 이자 부담 절감 |
| 📉 자산 매각 검토 | 이자보다 낮은 수익 자산은 처분 고려 |
🔐 5. 신용점수와 이자율의 관계
- 신용점수가 900점대 → 연 4~5% 대출 가능
- 신용점수가 600점대 → 연 8~10%도 거절
- 즉, 이자는 신용의 결과
💡 신용관리 팁:
- 할부·통신비 성실 납부
- 신용카드 사용금액의 30~50% 유지
- 대출 상환 이력 성실 관리
🧠 6. 고금리에도 대출이 필요한 경우
1️⃣ 투자의 레버리지? ❌
- 현재는 투자 수익률 < 대출금리인 경우가 많음
- 오히려 레버리지 줄이는 것이 리스크 관리
2️⃣ 생존/생계 목적이라면? ✅
- 생활비, 병원비 등 불가피한 상황이라면
→ 정책금융 + 금리비교 필수
✅ 체크리스트: 고금리 시대 대출 점검
- 내 대출 중 변동금리 상품이 있는가?
- 연 7% 이상 대출이 있는가?
- 마이너스통장을 생활비로 쓰고 있는가?
- 대환 가능한 상품을 비교해 봤는가?
- 신용점수 관리에 신경 쓰고 있는가?
🔚 결론
고금리 시대엔 대출이 ‘시간이 지날수록 독이 된다.’
무심코 받았던 대출 하나가,
매달 수십만 원의 낭비로 이어질 수 있어.
지금은 대출을 ‘받을지 말지’보다
‘어떻게 관리하고 줄일 것인가’를 고민해야 할 시기야.
📌 지금 당장 대출 리스트를 정리하고,
낮은 금리와 안정성 중심의 재정 구조로 전환해보자.