🔍 마이너스 통장이란?

🔍 마이너스 통장이란?

한도대출의 일종으로, 은행이 정한 한도까지 수시로 돈을 빌려 쓸 수 있는 통장이야.

• 예: 한도 1,000만 원
  → 통장에 잔고가 없어도 최대 1,000만 원까지 인출 가능
  → 빌린 만큼 이자가 발생
  → 한도 안에서는 자유롭게 상환과 재사용 가능

🔸 정식 명칭: 한도대출
🔸 실제 대출처럼 신용정보에 등록됨

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📉 마이너스 통장 = 신용점수에 영향 있음

마이너스 통장은 신용대출로 분류되기 때문에
사용 내역이 신용정보에 등록돼.
신용점수를 산정할 때, 다음과 같은 항목들이 영향을 줘.

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✅ 1. 한도 대비 사용률 (Utilization Ratio)

신용평가사(예: NICE, KCB)는
대출 한도 중 얼마나 사용 중인지를 중요하게 봐.

사용률영향

30% 이하	긍정적 또는 영향 없음
30~70%	중립 또는 경미한 부정 영향
70% 이상	신용점수 하락 요인

 

즉,

한도 1,000만 원 중 900만 원 사용 중이라면 → 점수에 부정적 영향 큼

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✅ 2. 총 대출 보유 건수와 금액

마이너스 통장도 ‘대출’로 인식되기 때문에

• 다른 대출(예: 신용대출, 자동차 할부 등)과 함께 계산됨
• 총 대출 금액이 많을수록 신용 위험도 상승 → 점수 하락 가능성

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✅ 3. 상환 이력과 연체 여부

• 이자 납부를 늦추거나 연체하면 치명적
• 특히, 2개월 이상 연체 시 신용점수 급락 + 금융 거래 제한

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📊 실제 신용점수 변화 예시

상황신용점수 변화

한도만 받고 사용 안 함	영향 거의 없음 (오히려 신용에 긍정적)
한도 50% 이하 사용	영향 미미 또는 없음
한도 70% 이상 장기 사용	점수 하락 가능성 큼
연체 발생	점수 급락, 신용등급 하락

 

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💡 마이너스 통장 현명하게 쓰는 방법

1. 가능하면 사용률 30% 이하 유지

• 필요 시 잠깐만 쓰고, 바로 상환

2. 한도만 유지하고 사용 안 하는 것도 전략

• 신용도에는 ‘여유 자금이 있다’는 인식 줄 수 있음

3. 이자율 확인은 필수

• 평균 연 4%~6% 수준 → 장기 사용 시 부담 큼

4. 대출 상환 계획 세우기

• 마이너스 통장을 급전용으로만 쓰고, 장기 사용은 지양

5. 다른 대출과 함께 고려

• 자동차 할부, 카드론 등과 함께 사용 시 총부채 비율 상승 → 신용 악화

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🔍 이런 경우는 특히 주의

• 신용대출, 마이너스 통장, 카드론을 동시에 사용하는 경우
  → 금융기관에서 과다차입 위험군으로 분류
  → 추가 대출 제한 or 금리 인상
• 주택담보대출 심사 시 불이익
  → 마이너스 통장도 총부채로 반영되므로 대출 가능 금액 줄어듦

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✍️ 결론

마이너스 통장은 잘만 사용하면 유용한 금융 도구지만,
사용 방식에 따라 신용점수에 긍정적/부정적 영향을 줄 수 있어.

핵심은 ‘한도 대비 사용률’과 ‘연체 없이 상환’이야.

신용점수를 지키면서 마이너스 통장을 쓰려면,

• 필요할 때만 잠깐 쓰고, 빨리 갚고, 사용률을 낮게 유지하는 것이 가장 중요해.